Hoje em dia, entender o que é um empréstimo consignado é essencial. Embora seja uma opção atraente em várias situações, é crucial avaliar cuidadosamente essa modalidade devido aos potenciais riscos e prejuízos.
Pensando nisso, vamos explorar todos os aspectos do empréstimo consignado, incluindo suas vantagens, desvantagens e muito mais. Continue a leitura!
Índice – Empréstimo Consignado
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, do benefício de aposentadoria ou da pensão do tomador.
Essa característica proporciona maior segurança às instituições financeiras, permitindo que ofereçam taxas de juros geralmente mais baixas em comparação com outras modalidades de empréstimo.
Por isso, é uma opção muito procurada por servidores públicos, aposentados e pensionistas, devido às condições facilitadas de pagamento e às taxas acessíveis.
Como funciona um empréstimo consignado?
No empréstimo consignado, as parcelas são automaticamente descontadas do salário, pensão ou aposentadoria do contratante antes que ele receba o valor líquido de seus rendimentos.
Este mecanismo garante à instituição financeira o pagamento mensal do empréstimo, reduzindo significativamente o risco de inadimplência.
Por conta disso, esse tipo de empréstimo possui um limite de comprometimento da renda do contratante, geralmente até 35% de sua receita mensal, o que ajuda a prevenir o superendividamento.
Quais são os tipos de empréstimo consignado?
Existem três principais categorias de empréstimo consignado, diferenciadas pelo perfil do tomador do crédito:
• Empréstimo Consignado para Servidores Públicos (Municipais, Estaduais e Federais): geralmente oferecem as taxas de juros mais baixas devido à estabilidade de emprego associada a esses profissionais;
• Empréstimo Consignado para Aposentados e Pensionistas do INSS: este grupo também tem acesso a taxas de juros vantajosas, considerando a garantia de recebimento por parte da Previdência Social;
• Empréstimo Consignado Privado: em alguns casos, empresas privadas têm convênios com bancos para oferecer empréstimo consignado a seus funcionários, com taxas de juros competitivas, embora geralmente mais altas que as dos grupos anteriores.
Veja aqui como emitir extrato de empréstimo consignado: https://www.gov.br/pt-br/servicos/emitir-extrato-de-emprestimo-consignado
O que é necessário para fazer um empréstimo consignado?
Para solicitar um empréstimo consignado, é necessário pertencer a uma das categorias elegíveis: ser servidor público, aposentado, pensionista do INSS ou, em alguns casos, trabalhador de empresa privada com convênio junto a instituições financeiras.
Além disso, o solicitante deve:
• Ter margem consignável disponível, ou seja, não ter comprometido mais do que o limite permitido de sua renda mensal com outros empréstimos consignados;
• Passar por uma análise de crédito realizada pela instituição financeira;
• Apresentar documentação pessoal (RG, CPF), comprovante de renda e, em alguns casos, comprovante de residência.
Cada banco ou instituição financeira pode ter requisitos adicionais, mas esses são os critérios básicos para acessar um empréstimo consignado.
Qual é a diferença entre empréstimo pessoal e empréstimo consignado?
A principal diferença entre o empréstimo pessoal e o empréstimo consignado está na forma como o pagamento das parcelas é gerenciado e nas taxas de juros aplicáveis a cada modalidade.
O empréstimo pessoal é um tipo de crédito sem destinação específica, permitindo ao contratante usar o dinheiro como desejar. As taxas de juros tendem a ser mais altas devido ao maior risco de inadimplência para a instituição financeira, e o pagamento das parcelas é feito pelo próprio contratante, que deve se organizar para evitar atrasos, multas e juros adicionais.
Por outro lado, o empréstimo consignado desconta automaticamente as parcelas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS do contratante. Isso reduz significativamente o risco de inadimplência para a instituição financeira, permitindo a oferta de taxas de juros menores. Além disso, o empréstimo consignado é geralmente mais fácil de ser aprovado e não exige tantas garantias quanto outras modalidades de crédito.
Empréstimo consignado: prós e contras
A escolha pelo empréstimo consignado deve ser feita após uma análise cuidadosa de seus prós e contras, garantindo que a decisão esteja alinhada com suas necessidades financeiras e capacidade de pagamento.
Prós do Empréstimo Consignado
Aqui estão algumas das principais vantagens do empréstimo consignado:
- Taxas de juros mais baixas: Como as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício, o risco de inadimplência para a instituição financeira é menor. Isso se traduz em taxas de juros mais competitivas em comparação com outras modalidades de crédito.
- Facilidade de aprovação: Devido ao menor risco associado, é mais fácil ser aprovado para um empréstimo consignado, mesmo para pessoas com histórico de crédito menos favorável.
- Prazos de pagamento prolongados: Os prazos para pagamento do empréstimo consignado costumam ser mais longos, permitindo parcelas menores e mais gerenciáveis.
- Sem necessidade de avalista ou garantia: Diferentemente de outras modalidades de empréstimo, o consignado geralmente não requer avalista ou garantia adicional.
Contras do empréstimo consignado
Aqui estão algumas das desvantagens do empréstimo consignado:
- Comprometimento da renda futura: Como as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício, você terá menos flexibilidade com sua renda mensal, comprometendo-a durante todo o prazo do empréstimo.
- Risco de superendividamento: A facilidade de aprovação e as taxas de juros atrativas podem levar ao acúmulo de dívidas, especialmente se não houver um planejamento financeiro adequado.
- Limitação de público: Apenas um grupo específico de pessoas tem acesso a essa modalidade de empréstimo, como servidores públicos, aposentados, pensionistas do INSS e, em alguns casos, trabalhadores de empresas privadas com convênios.
Vale a pena fazer empréstimo consignado?
A decisão de contratar um empréstimo consignado deve ser baseada em uma avaliação cuidadosa da sua situação financeira atual, suas necessidades de crédito e sua capacidade de comprometer a renda futura.
Para alguns, essa modalidade pode ser uma excelente opção para consolidar dívidas mais caras ou financiar um projeto pessoal importante, beneficiando-se de taxas de juros mais baixas.
Por outro lado, é crucial estar atento ao comprometimento da renda a longo prazo e evitar o super endividamento.
Antes de tomar uma decisão, é recomendável:
- Avaliar detalhadamente sua situação financeira e capacidade de pagamento: Verifique se você poderá arcar com as parcelas sem comprometer outras despesas essenciais.
- Comparar as taxas de juros e condições oferecidas por diferentes instituições financeiras: Pesquise para encontrar as melhores condições disponíveis.
- Considerar outras opções de crédito: Explore outras alternativas que possam atender às suas necessidades sem comprometer excessivamente sua renda futura.
O empréstimo consignado pode ser uma ferramenta financeira útil, desde que utilizado de maneira consciente e planejada.
Características do empréstimo consignado:
- Desconto em folha: As parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento ou benefício, sem necessidade de intervenção do tomador do crédito.
- Taxas de juros mais baixas: Em comparação com outras modalidades de crédito, o consignado geralmente oferece taxas de juros mais baixas devido à menor margem de inadimplência.
- Menos burocracia: A análise de crédito é mais simples e rápida, pois o banco já possui informações sobre a renda e a estabilidade profissional do tomador do crédito.
- Prazos de pagamento mais longos: É possível financiar o crédito em prazos de até 96 meses, o que facilita o pagamento das parcelas.
- Possibilidade de portabilidade: O tomador do crédito pode transferir seu empréstimo consignado para outra instituição financeira que ofereça melhores condições.
Veja aqui mais informações sobre o Empréstimo Consignado: https://www.caixa.gov.br/voce/credito-financiamento/emprestimo/consignado/Paginas/default.aspx
Tabela comparativa das principais linhas de crédito consignado:
| Instituição Financeira | Taxa de Juros | Prazo | Valor Mínimo | Valor Máximo | Vantagens |
| Banco do Brasil | A partir de 1,99% ao mês | Até 96 meses | R$ 2.000 | R$ 300.000 | Ampla rede de atendimento, diversos produtos e serviços financeiros. |
| Bradesco | A partir de 2,00% ao mês | Até 96 meses | R$ 2.000 | R$ 350.000 | Um dos maiores bancos do Brasil, atendimento personalizado e equipe especializada. |
| Itaú | A partir de 2,10% ao mês | Até 96 meses | R$ 2.500 | R$ 400.000 | Portfólio completo de produtos e serviços financeiros para empresas de todos os portes. |
| Caixa Econômica Federal | A partir de 2,20% ao mês | Até 96 meses | R$ 1.000 | R$ 250.000 | Taxas de juros competitivas, programas sociais e benefícios exclusivos. |
Como escolher o empréstimo consignado ideal:
- Compare as taxas de juros e prazos: Pesquise em diferentes instituições financeiras e compare as taxas de juros, prazos de pagamento e valor mínimo e máximo do empréstimo.
- Analise o seu orçamento: Verifique se as parcelas do empréstimo caberão no seu orçamento doméstico ou familiar com folga, evitando comprometer uma parcela alta do seu salário líquido.
- Avalie a finalidade do crédito: Defina claramente para que você precisa do dinheiro. O empréstimo consignado é ideal para quitar dívidas caras, investir em projetos pessoais, reformar a casa ou financiar um veículo, desde que caiba no seu planejamento financeiro.
- Considere o histórico da instituição financeira: Busque por bancos ou financeiras com boa reputação no mercado e que ofereçam atendimento transparente e seguro.
- Leia atentamente o contrato: Antes de assinar o contrato, leia todas as cláusulas com atenção, principalmente aquelas referentes às taxas de juros, CET (Custo Efetivo Total), seguros embutidos e prazos de carência (período inicial sem parcelas).
Dicas para usar o empréstimo consignado com responsabilidade
- Pegue somente o valor que precisa: Evite solicitar um valor superior ao que realmente necessita para não se enrolar em dívidas desnecessárias.
- Quite dívidas com juros altos: Use o empréstimo consignado para quitar dívidas com juros mais elevados, como cartão de crédito ou cheque especial.
- Tenha um planejamento financeiro: Organize um orçamento familiar e tenha controle sobre as suas entradas e saídas financeiras.
- Faça um plano de pagamento: Estabeleça um plano para quitar o empréstimo consignado o quanto antes, evitando juros compostos.
- Evite novos empréstimos: Durante o período de pagamento do consignado, evite solicitar novos empréstimos para não comprometer excessivamente o seu orçamento.
Lembre-se, o empréstimo consignado pode ser uma ferramenta financeira útil para te ajudar a conquistar seus objetivos. Mas, use-o com responsabilidade e planejamento para não se tornar um peso no seu orçamento.
